Apple расширяет свои финансовые возможности

Новая банковская карта Apple может лишить дополнительного дохода нескольких посредников в сфере финансовых услуг. Разработка компании еще не привязана к конкретному банку и эмитенту карт. Поэтому преимущества Apple Card еще не столь очевидны.

В понедельник на прошлой неделе Apple сообщила о запуске банковской карты Apple Card. Это естественное движение компании к оказанию финансовых услуг, начавшееся с выхода приложения Apple Wallet и запуска службы бесконтактных цифровых платежей Apple Pay. В официальном сообщении компании указано, что пользователи получат некоторые привлекательные возможности: кэшбек 3%, отсутствие платы за международные транзакции, элегантную карту из титана с физическим чипом, но без каких-либо номеров. На физической карте будет красоваться только имя владельца и «яблочный» логотип.

Что нового в банковской карте

Apple задействует алгоритмы машинного обучения, чтобы пользователи в режиме реального времени отслеживали динамику и тенденции расходов. По сути, Apple Card – это вариант оплаты в Apple Pay. Клиенты могут добавить карту в Apple Wallet на своем iPhone. Зачем Apple понадобилось выпускать собственную карту, не имея банковской лицензии или банка-партнера, который бы выпускал такие карты? Все просто: компания хочет получить дополнительный доход, оставляя банковские комиссии у себя, а не у банков-эмитентов.

Многие компании хотят заниматься клиринговым бизнесом, поскольку это выгодный способ заработать деньги, считает Джек Голд (Jack Gold), основатель и главный аналитик J.Gold Associates. Apple уже продает множество устройств, теперь компания рассчитывает получать деньги от обработки платежей, отметил эксперт.

«Контроль платежей также дает представление о том, что покупают пользователи, где и когда они делают покупки. Добавьте к этому интеллектуальный анализ данных. В итоге Apple имеет ценную информацию для направления целевых добавлений и услуг», – добавил Джек Голд.

Facebook тоже избавляется от посредников

Авива Литан (Avivah Litan,), вице-президент Gartner research, считает выпуск карты Apple постепенным эволюционным изменением платежей, а не радикальным изменением бизнес-модели. «То, что делает Facebook, гораздо более революционно. Компания создает новые платежные механизмы. Они создают новые платежные рельсы. Они будут подключаться к[криптовалютным] биржам», – отметила эксперт.

Facebook изучает возможности использования блокчейна, предположительно с целью создания собственной цифровой валюты –  стабильной монеты, обеспеченной бумажными деньгами, такими как доллары США.

Facebook исключает посредников в лице банков и позволит приобретать рекламируемые в соцсети товары с использованием собственного токена. Apple Card все еще привязана к банку.

«Apple делает все возможное, чтобы привязать пользователей к своей экосистеме. Логично, что для компании Wallet является основой моделью финансовых транзакций. Блокчейн на самом деле не дает Apple никакого преимущества. Поэтому Apple остается с технологией, которую они знают», – рассказал Голд.

Для Apple сложная часть в создании Apple Pay заключается в создании собственной инфраструктуры. Сейчас эта инфраструктура представляет собой банки и эмитентов кредитных карт, продавцов, установивших NFC-терминалы для приема бесконтактных платежей.В сфере финансовых услуг и розничной торговли Apple имела хорошие позиции благодаря огромной базе пользователей смартфонов. Банки и ритейлеры не хотели упускать потенциал для развития бизнеса, поэтому они снизили комиссию, взимаемую с Apple за транзакции.

Инфраструктурные вопросы

Как только эта инфраструктура была создана, Apple смогла практически полностью исключить необходимость в эмитентах кредитных карт для Apple Pay. Это и позволило ей создать собственную кредитную карту. Поскольку Apple пока не является банком, карту ИТ-гиганта будет выпускать Goldman Sachs, а Mastercard предоставит инфраструктуру для транзакций.

Как и при оформлении стандартной банковской карты, пользователь должен предоставить некоторую информацию. Goldman Sachs проверит кредитную историю человека и финансовую информацию, а Apple использует данные с iPhone для определения кредитоспособности.

На странице поддержки сообщается, что изучено будет только примерный процент времени разговоров по телефону, примерный дистанции, которые преодолевает пользователь (возможно, он путешествует по другим странам, и, значит, у него есть деньги на сопутствующие расходы). По словам Литана, Apple Card может быть бесплатной в обслуживании, потому что отныне компании не придется заключать соглашения со многими банками – эмитентами кредитных карт.

Это более безопасно?

Теоретически, Apple Card является более безопасной, чем обычная кредитная карта. Вот почему. 

Физические карты, которые Apple разошлет клиентам по почте, не содержит номера кредитной карты. В противном случае эта информация бы могла быть скомпрометирована. Единственные лица, у которых есть доступ к данным карты – держатель и эмитент. Номер кредитной карты зашифрован, а ключ используется для создания псевдонима на iPhone. Литан считает, что это более безопасно. Голд согласился, отметив, что «все может быть взломано». «Клонировать телефон гораздо сложнее, чем клонировать кредитную карту», - сказал Голд.

Номер кредитной карты изолирован от мобильной операционной системы и никогда не копируется в облако. Даже если хакер взломал и украл номер кредитной карты, он не сможет использовать его, если не получил ключ, связанный с мобильным устройством.

«Существует номер учетной записи устройства, который зашифрован. Затем эмитент карты также отправляет ключ, который генерирует уникальный код безопасности для каждой транзакции, которую вы совершаете. Каждый раз это уникальный код», – считает Литан. Каждый раз, когда владелец Apple Pay и Apple Card совершает покупку, номер счета устройства с уникальным кодом безопасности передаются на терминал NFC от эмитента кредитной карты.

Apple Card предлагает удобный интерфейс и привлекательные преимущества, которые могут ускорить процесс отказа от услуг посредников – банков.Не исключено, что в будущем Apple создаст банковское подразделение.

«Единственное, что изменилось, - это пользовательский интерфейс. Apple направляет много усилий на привлекательность пользовательского интерфейса», – отметила Литан.

Несколько преимуществ Apple Card

Щедрые вознаграждения: Компания обещает возвращать 3% от каждой покупки в магазинах и сервисах Apple через Apple Card и 2% от остальных покупок.

Отсутствие комиссий: Обслуживание карты будет бесплатным.

Простота оформления: Нужно лишь зарегистрироваться в приложении. Это понравится миллениалам.

Встроенная конфиденциальность и безопасность: Номер карты и секретные коды знают только банк и держатель карты. Секретные коды уникальны и меняются при каждой транзакции.

Инструменты управления деньгами: Все данные по покупкам отсортированы по категориям.

«В целом, Apple Card будет хорошим выбором для многих потребителей, по крайней мере, для тех, кто хочет использовать Apple Pay. Я уверен, что карта будет успешной. Но на рынке жесткая конкуренция, поскольку клиенты других банков получают более высокие вознаграждения от покупок или приветственные бонусы за оформление карты», – отметил Джеймс Миллер (James Miller) из JD Power. 

   Автор: Лукас Мериан (Lucas Mearian), старший репортер  Computerworld