Носимые устройства могут стать основой страхования жизни

Североамериканская компания John Hancock, предлагающая услуги по страхованию жизни, предоставила возможность для держателей ее полисов использовать фитнес-трекеры. С их помощью клиенты смогут следить за своим здоровьем и вести более здоровый образ жизни.

Компания реализует платформу Vitality, чтобы изменить поведение клиентов. В рамках программы предоставляются носимые устройства Apple Watch и Fitbit. Данные от устройств позволят поощрять клиентов за действия по сохранению здоровья. Страховщик также выигрывает от большей степени взаимодействия со своими клиентами благодаря носимым устройствам (примерно 576 раз в год, а в традиционном страховании обращений всего 1-2 в год).

«На протяжении нескольких десятилетий полисы в первую очередь обеспечивали финансовую защиту семей после смерти застрахованного лица. На само качество жизни программы страхования не оказывали никакого влияния. Мы уверены, что страховщики жизни должны заботиться о здоровье и долголетии клиентов. Мы стали единственной страховой компанией, которая решила вознаграждать клиентов за более правильный образ жизни, за меры по поддержанию своего здоровья», – сообщила Марианна Харрисон (Marianne Harrison), президент и генеральный директор John Hancock Financial Services.

Фитнес-мониторинг и страхование жизни

Компания John Hancock в 2015 году из-за ухудшения здоровья американцев обратилась к программе Vitality. По данным Оксфордского Альянса здравоохранения, только четыре фактора — малая физическая активность, нездоровое питание, чрезмерное употребление алкоголя и курение, сейчас вызывают более 60% всех смертей и становятся причинами 80% болезней во всем мире. Представители страховщика заявили, что пользователи программы Vitality могут прожить на 13-21 год больше, чем остальная часть застрахованного населения. По этой причине затраты на госпитализацию у них могут быть на треть меньше, чем у участников других программ страхования.

Исследования John Hancock показали, что владельцы ее полисов делают почти в два раза больше шагов, чем средний американец. За это время клиенты совершили более 3 млн поездок на велосипеде, прогулок и заплывов в бассейне.

«Замечательные результаты программы Vitality убедили нас в том, что это – единственный путь для развития отрасли. Я призываю другие страховые компании последовать этому примеру. У нас есть смартфоны, умные автомобили и умные дома. Это время для умного страхования жизни, которое отвечает меняющимся запросам потребителей», – рассказал Брукс Тингл (Brooks Tingle), президент и генеральный директор страхового департамента John Hancock.

Нерешенные этические проблемы

Предложение John Hancock поднимает этические вопросы о конфиденциальности и равенстве. Страховщик преследует не только гуманитарную миссию – улучшить здоровье своих клиентов, оказать влияние на их привычки, но и собственную – привлечь более здоровых клиентов с минимальными для себя рисками.

С одной стороны, такой более точный и персональный подход к страхованию жизни некоторые клиенты все же оценят и станут использовать дополнительные стимулы к здоровому образу жизни. Соответственно, это приведет к снижению их расходов на выплату страховых премий. С другой стороны, не всем застрахованным лицам понравится постоянное ношение фитнес-устройств. Страховщик сможет отслеживать каждый шаг и удар сердца клиента, возможно, вводя наказание за бездействие или пассивный образ жизни. Такой мониторинг – это нарушение конфиденциальности.

Реализация подобного подхода позволит страховщикам «отбраковывать» клиентов, делить их на группы. К примеру, клиент генетически предрасположен к сердечному заболеванию, что можно выяснить на основе частоты пульса. Следовательно, для него страховые взносы заметно вырастут.

Медицинское обслуживание, основанное на страховании, действует на совершенно другом наборе принципов. Национальная служба здравоохранения Великобритании, например, сфокусирована на недискриминационном и равноправном медицинском и страховом обслуживании для всех граждан. Это означает, что генетически предрасположенный к болезням клиент, вне зависимости от его экономического положения, не будет наказан за возможные проблемы со здоровьем.

Интернет вещей теперь позволяет поставщикам реализовать более индивидуальной подход. В случае с John Hancock такая технология приносит пользу активным, но, следовательно, наказывает менее активных пользователей, вне зависимости от того, связано ли это с их образом жизни или с генетическими и экологическими факторами.

Такие продукты в надежде на снижение страховых премий будут привлекать тех, кто ведет здоровый образ жизни. Отрытым остается и вопрос с определением того, кто в данный момент использует носимое устройство. Его можно отдать знакомому фитнес-тренеру или марафонцу, и даже надеть на шею своей собаке. В этом гипотетическом сценарии страховщик может получать вознаграждения от производителей носимых устройств, заставляя клиентов выбирать ту или иную модель.

Преимущества у данной программы все-таки есть. Однако вопросы этики, конфиденциальности и равноправия, должны регулироваться не страховщиками, а госорганами.

Автор: Эндрю Хоббс (Andrew Hobbs), заместитель редактора Internet Of Business