Как IoT используется в медицинском страховании США

Система здравоохранения в Соединенных Штатах Америки занимает ведущее место в мире по масштабам сосредоточенных в ней ресурсов и является одной из самых сложных в мире. Для того, чтобы IoMT закрепился в данной сфере, недостаточно универсального подхода. Многие организации в системе здравоохранения США и потребители уже подключены к IoMT

IoMT – это подключенная инфраструктура систем здравоохранения и сервисов. IoMT включает в себя тесты на беременность, хирургические инструменты, искусственные соединения и сканеры МРТ. Подключение этих устройств к интернету позволяет им генерировать, собирать, анализировать и передавать данные. По оценкам аналитиков Deloitte, к 2022 году объем рынка IoMT достигнет $158 млрд. 

Многие организации в системе здравоохранения и потребители уже подключены к IoMT. Для выхода в IoT используются носимые устройства, такие как смарт-часы и умные браслеты. Система здравоохранения в Соединенных Штатах Америки занимает ведущее место в мире по масштабам сосредоточенных в ней ресурсов и является одной из самых сложных в мире. Для того, чтобы IoMT закрепился в данной сфере, недостаточно универсального подхода.

То, как плательщики здравоохранения (обобщающий термин, который включает как граждан, перечисляющих средства за предоставление основных медицинских услуг для всех жителей, так и лиц, обеспечивающих медицинское страхование) используют IoT, будет значительно отличаться от способов его реализации потребителями медицинских услуг.

Автор предлагает проанализировать IoT-приложения в сфере здравоохранения с точки зрения трех различных позиций:

• приложения для плательщиков (взносов в систему) здравоохранения;

• поставщиков медицинских услуг;

• потребителей.

Плательщики

За последние несколько лет InsurTech был направлением, которое в корне меняло индустрию. Технологии IoT оказываются полезными в других отраслях, в меньшей степени урегулированных нормативными актами. Уже оттуда они переходят в IoMT.

Сфера медицинского страхования трансформировалось со временем, но с появлением IoT-приложений потенциал его изменений значительно больше, чем можно было наблюдать ранее. Автор предлагает рассмотреть направления, в которых IoT-приложения будут обеспечивать плательщиков взносов в систему здравоохранения здоровья.

Приложения IoT для плательщиков

Андеррайтинг

Медицинский андеррайтинг немного напоминает прогнозирование. Используя данные о здоровье и прошлые обращения за страховыми выплатами, андеррайтеры определяют риск, связанный с предоставлением медицинского страхования каждому заявителю.

Этот расчет риска помогает плательщикам определить стоимость страховой премии, подлежащей к выплате. Андеррайтеры получают только снимки состояния здоровья человека – фотографии, которые могут быть значительно устаревшими или больше не отражающими текущее положение дел. В частности, согласно пункту «Закона о доступном здравоохранении» * (Affordable Care Act, ACA), включающему ранее существовавшие условия, плательщики должны получить точную картину текущего состояния нового участника программы для лучшего определения их страховой премии.

Андеррайтеры лучше поймут, как ежедневно, а не по месяцам, меняется физическое состояние человека. Для этого потребителям предоставляются медицинские устройства, поддерживающими IoT, или даже привычными фитнес-трекерами и подключенными весами.

Благодаря этому изобилию информации андеррайтеры получают доступ к данным тех периодов, которые раньше отсутствовали в медицинских отчетах и претензиях.

Внедрение IoT в андеррайтинг помогает тремя существенными способами:

• нижняя черта (итоговая строка в финансовой отчетности, показывающая чистые прибыли и убытки) плательщика для лучшего понимания, сколько будет стоить участие в программе каждого нового участника;

• кошелек потребителя, который использует разовые обращения за медицинской помощью как базу для анализа. Такой кошелек предотвратит от ошибочной маркировки низкорискованных участников как высокорискованных;

• время страхователей, необходимое для анализа и для того, чтобы избежать ненужного полного медицинского андеррайтинга (full medical underwriting, FMU).

Программы оздоровления и предотвращения убытков

Эксперты утверждают: профилактика, а не медицинская помощь, лучше всего подходит для потребителей и плательщиков. Чем меньше предоставлено заявлений на возмещение, тем лучше показатели в нижней строке. Профилактическая помощь – идеальная область применения IoMT.

Данные в режиме реального времени от участников программы медицинского обслуживания могут собирать биометрические сенсоры и другие устройства. Девайсы могут указывать на высокорискованные метрики или варианты выбора образа жизни, а также уведомлять плательщиков о «поступлении» проверенных участников, включенных в программы профилактики.

Еще одно приложение предоставляет трекеры с поддержкой IoT. Они отслеживают профилактические действия чтобы вознаграждать ответственных участников, которые очень редко обращаются за страховыми премиями.

Новаторским примером такого решения является решение компании Beam Dental. Зубная щетка Beam Brush отслеживает привычки чистки зубов внутри группы (например, стоматологические привычки сотрудников страховой программы работодателя). Благодаря хорошему уходу за полостью рта сокращаются стоимость страхования и выплат за обращение к стоматологам.

Процесс подачи заявлений и автоматизация выставления счетов

Плательщики сталкиваются со значительной неэффективностью при оформлении документов и выставлении счетов, что приводит к потере тысяч производственных часов и непомерным затратам. На административные расходы в 2018 году пришлось порядка 31% от общенациональных затрат бюджета США на здравоохранение, большая часть которых вызвана не нужными позициями.

IoT поможет в достижении грандиозных задач, расходуя человеко-часы посредством преднамеренно реализованных ИИ-решений, таких как утверждение или отказ в удовлетворении заявлений в отношении незначительных претензий или обработки платежей.

Разгружая организационное время от задач, решение которых может быть автоматизировано, плательщики станут больше инвестировать в программы профилактики заболеваний для своих участников. Это обеспечит двойную экономию – минимизацию административных расходов и сокращение выплат по заявлениям участников, чье здоровье находится на должном уровне. В перспективе такой подход выразится в следующем: эти сбережения могут стать драйвером более низких премий за счет более здоровых участников страховых программ.

В отчете Allied Market Research прогнозируется, что к 2021 году мировой рынок медицинского обслуживания достигнет $136,8 млрд. В настоящее время функционирует порядка 3,7 млн подключенных медицинских устройств, которые осуществляют мониторинг различных частей тела и передают данные. На их основе специалисты принимают необходимые решения для эффективного лечения.

Существует несколько причин, которые позволили добиться такого значительного роста: доступность носимых устройств и снижение стоимости оборудования. Теперь, когда большинство потребительских мобильных устройств оснащены NFC и RFID-метками, они способны взаимодействовать с ИТ-системами.

Кроме того, количество пациентов с хроническими заболеваниями растет, а спрос на лучшие варианты лечения и низкие затраты делают его более привлекательным для новых инноваций, которые могли бы обеспечить лучшие результаты и эффективность здравоохранения. Распространение и доступ к высокоскоростному Интернету и благоприятная государственная политика регулирования также способствовали росту внедрения IoMT.

IoMT обеспечит лучший способ ухода за пожилыми людьми и обладает огромным потенциалом, чтобы помочь справиться с увеличением расходов на медпомощь и уход за больными.

* предшествующие требования указывали, что плательщики не могут отказать в страховании отдельных лиц и должны покрывать расходы, связанные с ранее существовавшими условиями.

Автор статьи Кэрри Косгроув (Carrie Cosgrove), разработчик продуктов компании Leverege