Автострахование набирается ума

В России умное страхование является реализацией принципа Pay-as-you-drive (плати, как ездишь), который широко распространен в Европе и США. Первые пилотные проекты российские страховщики запустили в прошлом году. На автомобиль устанавливается навигационное оборудование, которое собирает данные о том, насколько аккуратно клиент управляет транспортным средством, агрегирует координаты автомобиля и т.д. Модель «умного страхования» позволяет сэкономить до 55% от стоимости автокаско.

Телематика сохраняет время и жизни

Автовладельцы, которые пользуются услугами умного страхования, уже оценили его преимущества. Так, в некоторых случаях телематика может предотвратить человеческие жертвы. При ДТП интеллектуальные системы могут отправить отчет, владельцу достаточно указать, необходима ли медицинская помощь пострадавшим. Терминал автоматически передает координаты происшествия.

Некоторые системы могут сами проанализировать необходимость вызова экстренных служб. Например, в зависимости от места и силы удара система автоматически рассчитывает и указывает в отчете данные о возможных травмах водителя и пассажиров, а также степени их тяжести. Кроме того, использование телематики в транспортных средствах в целях страхования позволяет значительно упростить процедуру и сокращает сроки урегулирования убытков.

«В момент ДТП в страховую компанию в онлайн-режиме поступает отчет о ДТП, в котором отражаются данные клиента, место, время и история происшествия: с какой скоростью, по какой траектории следовал автомобиль, применялось ли торможение, с какой силой и в какую часть автомобиля пришёлся удар», - рассказывает Маргарита Бурдукова, руководитель управления маркетинга и интернет-продаж «Важно. Новое страхование».

Клиенту страховой компании не нужно собирать справки из правоохранительных и иных органов. Однако бывают исключения: при сложных авариях с участием более трёх автомобилей и с жертвами, необходимы также заключения компетентных органов. «40% клиентов нашей компании урегулировали убытки без справок. Онлайн-урегулирование через личный кабинет клиента позволяет заявить убыток прямо с места ДТП, для чего достаточно просто сфотографировать повреждения и заполнить заявление о страховом случае», - добавляет Маргарита Бурдукова.

Экономим полстоимости полиса за полгода

Период обязательной эксплуатации устройства различен у каждой компании. Так, у «АльфаСтрахования» он составляет полгода. Оборудование в течение этого времени накапливает информацию о манере вождения клиента: резкость старта и торможения, плавность перестроений и вхождения в повороты, среднее пройденное расстояние и максимальная скорость движения.

По истечении шести месяцев использования телематического устройства компания принимает решение о предоставлении клиенту скидки, говорит Кирилл Варламов, директор департамента аналитики и развития «АльфаСтрахование». «В случае, если манера вождения является безопасной, что подтверждается зеленым сигналом светофора, автовладелец получает скидку на автокаско до 55%. По истечении тестового периода оборудование демонтируется и в зависимости от манеры вождения принимается решение о предоставлении скидки», - добавляет он.

Аккуратным водителям скидка подтверждается, и они оплачивают вторые полгода страхования, внося премию в символическом размере — 0,22% от страховой суммы. Автовладельцы, чей стиль вождения характеризуется «желтым» цветом, оплачивают оставшуюся стоимость полиса за следующий полугодовой период, неаккуратные водители из красной зоны получают повышенный тариф. По статистике страховой компании, 82% клиентов получают «зеленый сигнал» - балл, который позволяет получить скидку до 55%, 12% - на «желтый» и только 6% на «красный».

В «Важно. Новое страхование» предлагают скидку на страховые услуги в размере 10% с первого дня установки телематики. Клиент компании сам может выбрать опции по ограничению годового пробега. «Клиент может выбрать 5 тыс, 7,5 тыс., 10 тыс. и 15 тыс. км в год, что позволяет сэкономить на страховании от 5 до 20%. По статистике 80% клиентов не превышают годовой пробег в 15 тыс. км, но пока этой опцией пользуются всего порядка 10% клиентов. При этом, мы оставляем за клиентом право докупить необходимый ему километраж в любой момент времени», - говорит Маргарита Бурдукова. По ее словам, максимальный размер скидки на страховые услуги может составить до 50%.

Помимо экономического эффекта владельцы автотранспорта получают и полезные бесплатные сервисы. Так, телематические устройства могут диагностировать и информировать водителя о неисправностях некоторых агрегатов машины. Уведомления можно получить в специальном мобильных приложениях, которые выпускают многие страховые компании.

Новый поворот для мобильных устройств

Для удобства пользователей страховые компании предлагают устанавливать мобильные приложения. После того, как мониторинговое устройство подключено в OBDII-разъём. Приложения позволяют самостоятельно отслеживать характеристики своего вождения и корректировать его. Оценочные баллы водителям начисляются исходя из степени безопасности и аккуратности манеры вождения.

«Пользователь может в любой момент просмотреть маршруты, по которым он передвигался в последнее время», - отметил Дмитрий Шабунин, начальник управления страховых продуктов и прикладной методологии СПАО «Ингосстрах».

Мобильные приложения выступают и вроде советчиков. Они могут рекомендовать методы, как улучшить стиль вождения, увеличить размер скидки и даже подсказать, где находится угнанный автомобиль.

Так, благодаря околостраховым сервисам, а именно – функции отслеживания местоположения автомобиля удалось раскрыть шесть угонов на сумму свыше 8 млн рублей. Современное оборудование и приложения позволяют отслеживать нахождение транспортного средства даже с выключенным зажиганием, отмечает Маргарита Бурдукова.

Как правило, такие околостраховые сервисы бесплатны для клиента. «В случае эвакуации, начала движения автомобиля без включенного зажигания автовладельцу на экран смартфона придет push-уведомление: «В данный момент возможна эвакуация вашего автомобиля», в случае удара автомобиля — уведомление: «Внимание! Сработал датчик удара автомобиля», при низком заряде аккумулятора: «У вас садится аккумулятор!», - сообщил Кирилл Варламов

Страховая телематика в России – в начале пути

Рынок страховой телематики в России только зарождается. Поэтому количество договоров «умного страхования» исчисляется сейчас десятками тысяч полисов.

В рамках III Международной конференции «Умное страхование», которая прошла в декабре 2014 года, эксперты спрогнозировали, что к 2020 году в России телематическими устройствами будут оснащены 5 миллионов автомобилей. К этому времени количество полисов умного страхования окажется немного больше этой отметки. Сейчас же страховщики говорят о десятках тысяч «умных» полисов автокаско.

"Основными драйверами роста рынка умного страхования с начала 2015 года, помимо желания владельцев транспортных средств сэкономить на автокаско, стала позиция производителей иностранных автомобилей. Они искали способы снизить стоимость содержания автомобилей для клиентов, возможности дистанционной диагностики. Для этого автомобили оснащались телематическими системами", - говорит Павел Бородин, заместитель руководителя департамента автострахования компании «Росгосстрах».

К тому же автовладельцы и сами стремятсяприобретать полис не для экономии на ремонте, а для защиты от серьезных рисков. Такой переход к грамотному использованию страховых услуг Дмитрий Шабунин называет позитивным. «Кроме этого, не так давно появились новые направления роста телематического страхования, например, в области урегулирования страхового события без справок и фиксации ДТП», - говорит он.

Умное автострахование обгоняет привычное

При этом спрос на умное страхование только растёт. Так, компания «Важно. Новое страхование» предложила свои услуги в этом направлении 1 августа 2014 года. В первом квартале 2015 года доля каско с телематикой составила 53% от общих сборов по каско, а во втором — уже 77%. По данным сборов за июнь и август – доля каско с телематикой от общих сборов каско составляет уже 90%.

«Мы считаем, что количество предложений аналогичных продуктов будет расти и страховщики, которые не рисковали ранее запускать подобные продукты, будут разрабатывать аналогичные программы», - говорит Маргарита Бурдукова.

Спрос на умное страхование в некоторой степени связан и с высоким ростом за последний год тарифов на автокаско, причины которого объясняются изменением курса валют и макроэкономической ситуацией, а также судебной практикой.

Удорожание ремонта, увеличение частоты заявлений страховых случаев в совокупности с многочисленными решениями судов, которые обязуют страховщиков выплачивать осуществлять выплаты по условиям, которые не оформлены в письменной форме, - все это привело к изменению тарифов.

«Согласно официальным данным по топ-12 страховым компаниям, по итогам 2014 года размер среднего тарифа каско увеличился с 4,71% до 5,12%. Поэтому мы видим, что начал активно расти спрос на продукты с ограниченным покрытием, продукты, в основе которых лежит принцип «плати, как ездишь», где аккуратное вождение является важным инструментом оптимизации стоимости страхования. По этой причине мы надеемся, что спрос на продукты «умного страхования» будет активно расти», - говорит Кирилл Варламов.

По его словам, компания предложила продукт в середине ноября 2014 года в 25 городах страны. Сейчас в «АльфаСтраховании» внимательно следят за уровнем конверсии. Первые результаты говорят о том, что отношение количества тестовых испытаний телематики к заключенным по его результатам договоров очень высок.

Но все страховые компании спешат ввести в свой продуктовый портфель услугу умного страхования, например, директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников отмечает, что: «В настоящий момент мы только присматриваемся к использованию телематических устройств в автостраховании. В тоже время, уже есть достаточное количество подрядчиков, готовых предложить решения по установке телематического оборудования – начиная от сотовых операторов и заканчивая компаниями, которые специализируются исключительно на телематике. Главный вопрос при внедрении телематических опций в полисах каско – это тарифообразование и, главным образом, – используемая аналитическая модель. Те компании, которые в настоящий момент уже предлагают услуги умного каско – являются «новаторами» и первопроходцами в данном сегменте рынка. Вряд ли речь сейчас идёт об извлечении прибыли в краткосрочной перспективе, скорее это работа на будущее – сбор статистики и построение аналитических модели с которыми в долгосрочной перспективе можно будет работать прибыльно. Всё-таки большинство компаний начнут заходить в этот сегмент, когда уже будут разработаны и понятны аналитические модели, которые можно использовать в тарифообразовании. Возможности использования телематики для борьбы с мошенничеством - также вызывает острый интерес».

Государство «поможет» страховщикам

Российский рынок умного страхования будет расти в ближайшие два-три года за счет обязательных программ, регулируемым государством, которые предусматривают массовую установку терминалов: оборудование пассажирского транспорта и маршрутных такси, большегрузных автомобилей. Вопросы, связанные с регулированием Европротокола также мотивируют поставщиков/производителей оборудования разрабатывать и внедрять свои решения.

Кроме указанных, Павел Бородин называет еще один драйвер для роста рынка: «С 2017 года все производимые на территории России и поставляемые в страну автомобили должны быть оборудованы терминалами с функционалом ЭРА-ГЛОНАСС, что повлияет на существенный и массовый прирост количества автомобилей, функционал которых возможно использовать для тех или иных программ «умного» страхования».

Положительную динамику рынку обеспечат и службы такси и грузовые компании, на борту автопарка которых уже имеются терминалы, отслеживающие маршруты транспорта, но которые пока еще не оформили услугу «умного» страхования.